Online işlemlerin gelişmesiyle beraber kredi sürecinin bütününde şubesiz, belgesiz ve kefilsiz olarak kredi kullandıran bankaların sayısı arttı. Ayrıca bu rekabetin artış göstermesi, nispeten belirli segmentlerde yer alan kişilerin bankalardan kredi kullanmasını da kolaylaştırdı. Tüm bankaların kredi süreçlerini ayrıntılı olarak araştırdık. Araştırma sonuçlarımız ise şu biçimde:
N Kolay Kredi (Aktif Bank) | Evrak talep edilmiyor | Kefil istenmiyor | N Kolay İhtiyaç Kredisi |
ING Bank E-Kredi | Değerlendirme sonucu istenebiliyor | Kefil istenmiyor | ING İhtiyaç Kredisi |
CEPTETEB | Evrak talep edilmiyor | Kefil istenmiyor | Cepteteb İhtiyaç Kredisi |
Enpara.com | Evrak talep edilmiyor | Kefil istenmiyor | Enpara İhtiyaç Kredisi |
Not: İstisna bir durumda olmakla beraber, kredi başvurusu neticesinde gelir tespiti yapılamayan kişilerden banka tahsis birimleri yalnızca “gelir belgesi” talep edilebiliyor.
Banka | En Yüksek Kredi Tutarı | Tahsis Ücreti* | Sigorta | Şubeye Gitmeden Kredi |
ING | 50.000 TL | Binde 5 | Var | Herkes |
Odeabank | 35.000 TL | Binde 5 | Var | Sadece kendi müşterisi |
Aktif Bank | 30.000 TL | Binde 5 | Yok | Herkes |
CEPTETEB | 30.000 TL | Yok | Var | Herkes |
Enpara | 30.000 TL | Yok | Var | Herkes |
QNB Finanbank | 30.000 TL | Binde 5 | Var | Sadece kendi müşterisi |
VakıfBank | 30.000 TL | Binde 5 | Var | Sadece kendi müşterisi |
Garanti Bankası | 25.000 TL | Binde 5 | Var | Sadece kendi müşterisi |
Türkiye İş Bankası | 25.000 TL | Binde 5 | Var | Sadece kendi müşterisi |
Yapı Kredi | 25.000 TL | Binde 5 | Var | Sadece kendi müşterisi |
Akbank | 20.000 TL | Binde 5 | Var | Sadece kendi müşterisi |
*Kredi tahsis ücreti çekilen kredi tutarı üzerinden binde 5 olarak alınmaktadır. Örneğin, 10 000 TL kredi için 50 TL kredi tahsis ücreti alınabiliyor.
Online bankacılık üzerinden kredi kullanmanız durumunda hafta sonu, resmi tatiller ile bayramlarda anında kredi kullanabilir, ilgili bankaları ATM’leri üzerinden nakit olarak çekebilirsiniz. Öte yandan iş günleri dışında farklı bankalara para transferi olan EFT’nin de yapılamayacağını göz önünde bulundurmalısınız.
Kredi Notu Aralığı | Risk Grubu | Kredi Kullanma İhtimali |
1-699 | En Riskli | Çok Düşük |
700-1099 | Orta Riskli | Düşük |
1100-1499 | Az Riskli | Gelire Bağlı |
1500-1699 | İyi | Yüksek |
1700-1900 | Çok İyi | Çok Yüksek |
Bankaların kredi notu değerlendirmeleri değişkenlik göstermekle beraber, temel olarak yukarıdaki tabloya benzer bir biçimde yapılıyor. Özellikle 1.500 altında, yani kredi notu riskli gruplar içerisinde yer alan kişilerin kredi kullanmaları gelir ve kefil durumlarına göre değişkenlik gösterir.
İnternet siteleri ya da uygulamaları üzerinden şubesiz kredilere başvurmanız durumunda, arada bir insan olmaması nedeniyle tüm süreçlere dikkat etmeniz gerekli. En önemli iki husus ise çekilecek kredi tutarı ve vadesidir. Vade ve çekilecek kredi tutarına göre oluşacak olan ödeme planınızı ise ayrıca acele etmeden incelemeniz de büyük fayda var.
Online kredi değerlendirilmesi insan faktörü olmadan, bütünüyle kredi başvurusunda bulunan kişinin kredi notu ve gelirine göre yapılıyor. Bunun için ufak limitler de olmadığı sürece, online kredi başvurularınızda kredi notunuzun yeterli düzeyde olması önemlidir. Öte yandan bu durumda direk olarak banka şubesi üzerinden başvurmak kredi kullanma ihtimalinizi arttırabilir.
Kefil ya da ipotek verilmesi bankalar açısından ek teminat olması nedeni ile kredinin onaylanma ihtimalini arttırır. Ancak açıkta ya da son bir yıl içerisinde idari/yasal takip yaşadıysanız, aktif olarak SGK kaydınız yoksa kefil ya da ipotekle bile olsa nerdeyse kredi kullanma ihtimaliniz son derece azdır. Eğer bu durumdaysanız kredi notu nasıl yükselir yazımızı incelemenizi öneri ederiz.
Öte yandan kredi başvurusunda kefil ya da ipotek verme gibi bir durumunuzda var ise, direk olarak bankaların şubeleri üzerinden başvurmanız kredinin onaylanması açısından çok daha iyi olabilir.
Online Kredi Başvurusunda Yaş Kısıtlaması
Yasal olarak imza yetkisinin kazanıldığı 18 yaşını doldurmak online kredi kullanmak için yeterlidir. Ancak bankaların çoğunluğu kredi kullanabilmek için 20 yaş alt sınırını uygular. Üst sınır ise bankalar tarafından sigorta firmalarının hayat sigortası yaş sınırı olarak nitelendirilir. Bu da sigorta şirketine göre değişmekle beraber ortalama 70 yaş olarak uygulanır.
Bankalar ile Hiç Çalışması Olmayanların Online Kredi Başvurusu
Bankalar ile hiç çalışmanız olmadı ya da 5 seneden uzun süreden beri aktif değil ise, kredi notu oluşmaz. Kredi notunun oluşmaması durumunda ise geçmiş çalışma düzeni görülemediği için kredi başvurusu “riskli” olarak değerlendirilir. Bunun için kredi notu oluşmamış ise şubesiz kredi başvurusu yerine, evvela banka şubeleri ve kredi karşılaştırma siteleri üzerinden başvurulması daha yerinde bir yol olur.
Online Kredi Başvurularında Gelir Kriteri
Gelir kriteri başvurulan bankaya, başvuran kişinin kredi notuna göre değişmekle beraber, genel itibari ile aylık gelirin yarısının aylık kredi taksit tutarını geçmemesi biçiminde hesaplanır. Yani aylık geliriniz 5.000 TL ise en fazla aylık kredi taksitleri toplamı 2.500 TL geçemez biçiminde bir hesaplama bankalar tarafından yapılır.
Online Kredi Başvurularında Maksimum ve Minimum Vade
Online olarak yapılan ihtiyaç kredisi başvurularında 36 ay, taşıt kredisi başvurularında ise 60 ay vade seçeneği nerdeyse tüm bankalarda mevcut. 36 ay üstü vade seçeneği ise bireysel kredilerde konut kredisi hariç yasal olarak bulunmuyor.